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商业银行如何利用“软信息”规避中小企业融资风险
来源: | 作者:hkmoneyleader | 发布时间: 2018-04-12 | 864 次浏览 | 分享到:
中小企业融资难在中国是一个大难题，这与其融资风险大不无关系。清华大学中国经济研究中心研究员王君认为，出现这种情况有三方面原因：一是对微小企业创造利润和承担高利率的能力缺乏认识。有些微小企业从事的经济活动可以创造出很高的回报率。国际经验普遍证明，微小企业更重视的是资金的可获得性，而不是贷款的利率。二是对微小贷款涉及的信息性质缺乏明确认识。微小企业不像大企业，他们往往没有正规的财务报表之类的“硬信息”。但这不等于微小贷款就注定比大型的公司贷款风险大。决定微小贷款能否按时足额偿还的，往往是一些不能按标准化办法收集和处理的“软信息”，例如品行、偏好、财富等等。中国商业银行以往在微小贷款领域屡战屡败，主要原因是不顾客观实际，盲目地把对公司贷款的技术生搬硬套到微小贷款，其中包括硬性要求微小借款人提供并不具备的抵押担保。而现实中，即使勉强提供了，贷款也未必安全。近年来，国际上已经产生了一种新型的专门针对微小企业的贷款技术，可以帮助贷款银行有效处理微小借款人的“软信息”，使其提供标准化的信贷产品，方便、快捷、安全地向微小企业持久、大面积地发放贷款，同时能够将偿还率保持在99%之上。三是对利率的认识有误。微小贷款的“软信息”性质决定了这种贷款注定是劳动密集型的信贷活动，需要第一线信贷员对每一个借款人进行密切分析，对贷款紧密跟踪，一旦发现问题迹象就要及时采取措施。而激励信贷员的薪酬制度，要求他们的工资和奖金与贷款发放的业绩以及贷款质量密切挂钩。